1장 MZ세대 그들은 왜 재테크에 열광하는가?

1. MZ세대 그들은 누구인가?

“홍길동 씨, 신입사원이 늦게 출근하면 되나요? 업무 시작이 9시면 최소한 8시 30분까지는 출근해야 하지 않을까요?”

“과장님, 출근 시간이 9시까지인데 왜 8시 30분까지 와야 하죠? 그럼 퇴근 시간이 6시면 5시 30분에 미리 퇴근해도 되나요?”

요즘 신입사원들은 당당하다. 그들은 출근 시간도 정확하게 지키면서 칼퇴근을 원한다. 다른 사람의 눈치 보다 자신의 소신을 정확하게 믿는 성향이 강하다. 조직보다는 개인의 행복을 우선시하고 경쟁에 따른 공정과 정당한 보상체계를 중시한다. 그래서 30분 일찍 출근하는 것이 부당하다고 생각하는 것이다. 그들이 중심에 서 있는 세대를 ‘MZ세대’라고 부른다. ‘M’은 ‘밀레니얼 세대’를 말하는데 1980년대 초부터 2000년대 초까지 태어난 세대이다. ‘Z’는 1995〜2010년 초반에 출생한 세대를 말한다. 이 두 세대를 합쳐서 ‘MZ세대’라고 부른다. 행정안전부 통계에 의하면 2021년 7월 기준, MZ세대를 만19세에서 만41세로 보면 총인구수 5,167만 명 중 MZ세대는 1,570만 명으로 전체 인구의 30.4%를 차지하고 있다.

MZ세대는 어떤 특징을 가지고 있을까? <삼성전자 뉴스룸>이라는 유튜브 채널에서 MZ세대 20명에게 스마트폰의 기능에 대해 설문을 했다.

「질문: “스마트폰에서 단 하나의 기능만 남긴다면?”

① 전화, 메시지만 가능    ② 인터넷 검색만 가능    ③ SNS 업로드, 댓글 참여만 가능」

여러분은 어떤 선택을 할 것인가? 아니 어떤 결과를 예측할 수 있을 것인가?

결과는 ① 전화, 메시지만 가능 (50%), ③ SNS 업로드, 댓글 참여만 가능 (40%), ② 인터넷 검색만 가능 (10%) 순으로 나왔다. MZ세대는 스마트폰을 전화나 메시지 전송의 수단뿐만 아니라 인터넷 검색과 SNS 업로드 등 소셜 네트워크의 수단으로도 50%의 가중치를 부여하고 있다. 디지털 환경에 친숙한 그들만의 특징을 잘 보여주는 결과이다.

지금부터는 MZ세대를 금융의 관점으로 바라보며 그들의 세계를 조금 더 파헤쳐 보자.

최근 MZ세대는 소비의 중심이자 유행을 선도하는 세대로서 소비시장의 주요 고객층으로 떠오르고 있다. 이들은 최신 트렌드에 민감하며 새롭고 이색적인 경험과 재미를 추구한다. 자신의 소비를 다양한 소셜 미디어를 통해 공유하는 특징을 지닌다. 이 외에도 이들의 특징을 몇 가지 정도 부연하면 다음과 같다. 첫째, 다양성을 인정한다. 타인의 취향을 존중하고 각자의 삶의 방식을 인정한다. 둘째, 환경과 윤리적 가치를 중요하게 생각한다. 지속가능성이 화두가 되는 요즘, MZ세대는 가치 있는 소비, 윤리적인 소비를 지향한다. 셋째로 그들은 자기중심적 소비를 한다. 자기 개성이 강하고 자신을 가꾸고 챙길 줄 아는 MZ세대는 ‘자신만의 삶의 스타일’을 추구한다

‘MZ세대’는 금융산업의 판도 뒤흔들고 있다. 이들은 아직 자산과 소득이 적지만 과감한 레버리지(대출)로 소비와 투자에 적극적이다. ‘영끌(영혼을 끌어모은) 대출’로 주식과 암호화폐 상승장을 주도하기도 했다. MZ세대가 주로 이용하는 카카오뱅크, 토스, 네이버페이, 카카오페이와 같은 금융플랫폼업체 3~4개가 데카콘 기업(기업가치 100억 달러 이상 비상장사)으로 성장했다. 2021년 6월 말 현재 카카오페이와 네이버페이(네이버 파이낸셜)의 가치도 10조 원을 넘어섰다는 평가다. 이들 ‘빅4’의 기업가치는 50조 원을 훌쩍 웃돈다. KB, 신한, 하나, 우리금융 등 4대 금융지주의 시가총액 합계 62조 원에 버금간다.

다음은 세대의 관점에서 세계적인 금융 현상의 특징과 변화를 통찰해보자.

우리가 사는 세대를 크게 베이비붐 세대(1950~60년대 출생), X세대(1970~1980년 출생), Y세대(1980년대~1990년대 출생), Z세대(2000년 이후 출생)로 구분할 수 있다. 2020년까지 MZ세대(15~40세)는 세계 인구의 33%를 차지했다. 그러나 앞으로 베이비붐 세대 비중이 줄어드는 점을 고려하면 2040년에는 50% 이상을 차지할 것이라는 전망이다. 모건스탠리는 미국 인구의 4분의 1을 차지하는 Z세대(1996~2010년 사이에 출생한 7800만 명)가 오는 2034년께 미 역사상 가장 수가 많은 세대로 등극한다고 분석했다. 대출, 소비 등 금융업 전반에서 막대한 비중을 차지할 것이라는 예측이다. 이는 우리나라도 마찬가지다.

베이비붐 세대로부터 부의 이전이 시작되는 것도 MZ세대에 금융사들이 주목할 수밖에 없는 이유 중 하나다. 전후에 태어난 베이비붐 세대는 현재 세계적으로 가장 많은 부를 소유하고 있는 계층이다. 그러나 이들의 노화와 사망 등에 따라 자산이 MZ세대로 향후 20년간 이전될 전망이다. 미국에서는 5년마다 1조3000억 달러가량의 자산이 자녀 세대로 옮겨간다. 베이비붐 세대 사망이 늘어나기 시작하는 2036~2040년에는 자산 이전 속도가 지금보다 두 배가량 빨라질 것이라는 게 전문가들의 예상이다.

금융산업 조사·컨설팅 회사인 셀룰리어소시에이션에 따르면 MZ세대는 2042년까지 약 22조 달러를 상속받을 전망이다. 국제금융센터의 ‘MZ세대가 기대하는 금융의 모습’ 보고서를 보면 이들 세대의 금융 영향력은 눈에 띄게 커지고 있다. 기저에는 MZ세대의 특수한 금융 생활 패턴과 경제력 집중 현상이 있다는 설명이다. 이들의 금융 특성은 재테크·금융서비스에 대한 높은 관심도, 다양한 투자 방식 리드, 투자정보 취득의 다양화 등 세 가지다. 유튜브, SNS 등으로 정보를 다양하게 습득하고 전형적인 금융 상품에 얽매이지 않으며 재테크와 금융서비스에 높은 관심을 두고 있다는 설명이다. 이 같은 특성을 지닌 세대가 더 많은 경제력을 거머쥘 경우에 대비하지 않을 수 없다고 분석한다.

마지막으로 국내 상황이 MZ세대에 미친 영향을 살펴보면 그들을 이해하는 데 도움이 될 것이다. 지난 30여 년간 우리나라에는 크나큰 금융위기가 두 차례 있었다. 첫 번째가 1997년 말의 IMF 외환위기이다. 우리나라는 IMF 외환위기를 잘 극복해 냈지만, 후유증도 만만치 않았다. 많은 회사가 문을 닫았고 우수한 기업들이 헐값에 외국 자본가들의 손으로 넘어갔다. 그에 따라 실업자도 많이 늘어났다. 또한, 노동자의 해고가 쉬워지고 정규직 대신 비정규직 노동자가 크게 늘어나 고용이 불안정해졌다.

둘째는 2008년 글로벌 금융위기이다. 2008년 9월 리먼 브러더스의 파산으로 표면화된 미국발 금융위기가 전 세계로 확산되면서 세계 경제는 대공황 이후 최악의 경제 침체를 경험하게 되었다. 미국발 금융위기 사태는 당시 상승 국면에 있던 우리나라 경제에도 위기를 가져왔다. 이러한 위기는 사회 전반적으로 파급효과가 컸다.

이러한 두 차례의 위기는 그 당시 청소년기에 속했던 MZ세대에게도 적지 않은 영향을 주었다. 부모의 경제적 어려움 등으로 인해 MZ세대는 처음부터 살아가기 힘든 사회에 내던져진 것이다.

앞에서 말했듯이, MZ세대는 다양성을 인정하면서, 변화에 유연하고 새롭고 이색적인 것을 추구하며, 자신이 좋아하는 것에 쓰는 돈이나 시간을 아끼지 않는 자기중심적인 소비를 하는 특징이 있다. 이러한 MZ세대의 특징은 그들의 가치관이 형성되는 청소년기를 두 차례의 국내외 금융위기를 겪으며 힘들게 보내면서 자연스럽게 형성되었다.

나는 금융감독원에서 25년간 국가 금융, 세계 금융의 전문가로서 일해왔다. MZ세대를 포용하는 관점과 동시대를 함께 살아가는 선배로서 나의 금융 지식을 전해주고 싶다. 우리의 미래를 이끌어갈 MZ세대가 경제생활에 필요한 금융 지식을 기반으로 절대 무너지지 않는 경제적 자유를 누릴 수 있도록 돕고 싶다. 그것이 금융인으로서 나의 마지막 소임이라고 생각한다.