4장 재테크의 기본과 실전, 이것만 알면 경제적 자유가 보인다

1. 금융 기본지식도 모르고 투자한다고?

동서양을 아우르는 범지구적 항해 시대는 15세기 초에서 17세기 중엽까지 거슬러 올라간다. 이 시대를 대항해시대로 규정지을 수 있는 굵직한 항해사로는 정화의 7차에 걸친 ‘하서양(下西洋)’을 비롯해, 엔히크를 필두로 한 포루투갈인들의 아프리카 서해안 항해, 다 가마의 인도양 해로 개척, 콜럼버스의 대서양 횡단, 마젤란과 엘카노의 세계일주, 아메리고 베스푸치의 남미 대륙 항해, 포르투갈과 스페인의 라틴아메리카 식민화를 위한 해상 활동, 네덜란드와 영국의 해양 패권 경쟁 등을 들 수 있다. 이 시대에는 대범선무역(大汎船貿易)에 의해 동서 간에 도자기와 향료, 농산물과 광물 등 문물교류가 활발하게 진행되었다.

‘나침반, 명나라 장군 정화의 18만 5천킬로 대항해를 가능케 하다’

중세인들에게 바다는 생존을 보장할 수 없는 곳, 지평선이 보이지 않는 먼바다는 곧 세상의 끝이었다. 어디를 둘러봐도 똑같은 수평선밖에 보이지 않는 바다에서 사람들은 자신의 위치를 파악 못하기 일쑤였고 그렇게 시작된 표류는 늘 죽음으로 결말이 났다. 그런 중세에 명나라의 장군 정화가 인도, 아프리카까지 일곱 차례에 걸쳐 총 18만 5천 킬로를 항해했다. 도대체 어떻게 이러한 대항해가 가능했을까?

정답은 바로 나침반이었다, 물론 원거리를 항해할 수 있는 범선의 제조 기술도 한 몫 했지만 자신이 어디로 향하고 있는지 확인할 수 있는 나침반이 존재하지 않았다면 원정을 불가능했을 것이다. 나침반의 보급과 그로 인해 점점 정교해진 지도는 유럽 항해의 장을 지중해에서 대성양으로 옮겨 놓으며 이른바 대항해시대를 열게 되었다. 그를 통해 각 대륙은 서로 접촉하게 되었으며 거대한 문명의 충돌로 인해 인류의 문명은 비약적으로 발전했다. 나침반은 그런 변혁의 열쇠로 작용했다고 할 수 있으니 인류의 운명을 바꿔놓은 발명품이라 할 수 있다.

“투자의 나침반을 찾아라!”

금융 지식 없이 투자하는 것은 망망대해에서 나침반 없이 항해하는 것과 같다고 볼 수 있다. 나침반 없이 항해하다가 표류를 하게 되고 죽음을 맞이하는 것처럼, 금융 지식 없이 투자를 하다가는 투자 자금을 전부 잃어버릴 수 있는 것이다.

“왜 투자를 해야 하는가?”

나는 아이스크림 월드콘을 좋아한다. 내가 대학교 1학년 때인 1988년도에 월드콘은 300원이었다. 하지만 요즘은 2,000원이다. 같은 아이스크림인데 가격이 많이 올랐다. 이러한 현상은 돈의 가치가 변하기 때문이다. 돈의 가치는 어떤 물건을 얼마나 구매할 수 있느냐로 나타낼 수 있다. 시간이 지나면서 돈의 가치는 변한다. 같은 금액이지만 옛날의 천 원에 비해 10년 후 천 원의 가치는 줄어들게 된다. 현재 사과 한 개를 천 원에 주고 살 수 있다면 10년 후에는 3천 원 이상을 주어야만 살 수 있을지도 모른다.

이렇게 시간이 지남에 따라 가격이 오르거나 내린 물건의 가치를 ‘물가’라고 한다. 이들 물건 가격을 평균해서 가격이 오른 물건이 더 많으면 ‘물가가 올랐다’고 말하고, 반대로 가격이 내려간 물건이 더 많을 수도 있는데 이때는 ‘물가가 내렸다’고 말한다.

만약 물가가 계속 오르면 같은 물건을 사더라도 예전보다 돈을 더 많이 내야 한다. 이렇게 미래에는 점점 돈의 가치가 떨어질 수 있기 때문에 돈을 현금으로 가지고 있는 것보다는 이자를 받으면서 돈을 불리는 방법을 생각해야 한다. 다른 한편으로는, 물가는 계속 오르는데 내가 가지고 있는 돈이 늘지 않는다면 내 재산은 점점 줄어들게 되기 때문에 물가가 오르더라도 재산이 줄지 않도록 하기 위해서도 돈을 불려 나가야 한다. 돈을 불리기 위해서는 저축을 하거나 투자를 할 수 있다. 저축은 은행에서 이자를 받아 돈을 불리는 것이고, 투자는 은행에서 받는 이자보다 더 많은 이익을 위해 적극적으로 돈을 불려 나가는 방법이라고 할 수 있다.

다시 말해서, 은행에 저축해서 돈을 모으고 이자를 받는 방법도 있지만 다른 방법으로도 돈을 불릴 수도 있다. 돈을 불리기 위해서는 저축을 하거나 투자를 할 수 있다. ‘저축’이 은행에 내 돈을 빌려주고 약속한 이자를 받아 안전하게 돈을 불리는 거라면 ‘투자’는 은행에서 받는 저축 이자보다 더 많은 이익을 기대할 수 있지만 높은 수익을 얻을 수 있는 만큼 돈을 잃을 위험을 가지고 있는 금융 상품이다.

이렇듯 우리는 돈을 불리는 수단으로 투자를 한다. 대표적인 투자 상품은 주식과 펀드라고 할 수 있다. 그러면 우리가 투자한 자금을 잃지 않고 안정적인 수익을 낼 수 있는 방법은 무엇일까?

우리가 원하는 합리적이고 건전한 금융 생활을 하기 위해서는 금융 지식, 금융 행위와 금융 태도 등이 필요하다. 금융 지식은 합리적인 금융 생활을 위해 갖추어야 할 지식을 의미하고, 금융 행위는 건전한 금융·경제생활을 영위하기 위한 행동 양식이며 금융 태도는 현재보다 미래를 대비하기 위한 의식구조를 뜻한다.

앞에서 대항해시대에 항해를 무사히 할 수 있게 도와준 문명의 이기가 나침반이라고 말했다. 그러면 돈을 불리기 위해서 하는 투자에서의 나침반은 바로 투자하는 금융 상품에 대해서 아는 것이다. 바로 금융 지식이 필요한 것이다. 투자하려고 하는 주식, 부동산, 채권 등 투자 상품에 관한 책들을 읽고 투자에 나서는 게 좋지만, 우선 다양한 금융 지식을 습득하는 것이 먼저다.

그러면 금융 지식에 대해서 금융이란 무엇인가부터 시작해서 금융의 기능, 금융 의사결정, 개인정보, 재무관리, 예산, 수입, 지출, 저축, 저축상품 선택 시 고려사항 등으로 나눠서 하나씩 간략히 살펴보자.

금융

금융은 돈을 의미하는 금(金)과 빌려주고 빌려오는 것을 의미하는 융(融)이 결합하여 이루어진 단어로 돈을 빌려주고 빌려오는 행위을 의미한다. 다시 말해서 금융이란 자금 공급자와 자금 수요자 간에 자금을 빌려주고 빌리는 것으로 ‘자금의 융통’을 말한다. 이러한 금융은 돈을 필요로 하는 사람에게 자금을 원활하게 공급하여 경제 활동이 지속적으로 이루어지게 하는 활동이다.

금융의 기능

경제 활동이 지속적으로 이루어지게 하는 활동인 금융의 기능은 여유자금을 가진 사람들의 돈을 모아서 자금이 필요한 사람에게 전달하는 중개기능을 수행한다. 또한 금융은 여유자금을 가진 사람들에게 투자의 기회를 제공한다.

금융 의사결정

주거래은행은 어디로 할 것인지, 어느 금융회사에서 대출을 받을 것인지, 목돈을 어느 금융회사에 맡길 것인지, 어느 주식에 투자할 것인지 등 금융거래를 하면서 만나는 문제들을 해결하는 것이 금융 의사결정이다. 의사결정을 함으로써 벌어들인 소득이나 구입한 물품은 우리에게 만족을 주는데, 이를 편익이라고 한다. 의사결정의 과정에서 무엇인가를 포기하게 되면 마음속에 아쉬움이 남는데, 이를 경제적 비용이라고 한다. 이처럼 금융 의사결정을 할 때는 자신이 부담해야 하는 비용과 그 결정에 따른 편익을 잘 살펴봐야 한다.

금융 의사결정을 잘 하려면 정보가 필요한데 정보란 경제 주체의 금융 생활에 도움이 되는 정보를 말한다. 정보는 인터넷, 금융 상품 판매원, 신문, 가족이나 친구 등을 통해 얻을 수 있는데 이러한 정보를 수집하여 활용하면 금융 의사결정을 할 때 불확실성을 줄일 수 있다.

개인정보

금융거래는 개인정보룰 바탕으로 하고 있다. 개인정보란 성명, 주민등록번호, 주소 등과 같이 특정 개인을 알아볼 수 있는 정보를 말한다. 또한, 그 자체만으로 개인을 알아볼 수 없어도 이름이나 주민등록번호를 결합하여 개인을 특정 지을 수 있다면 그것 역시 개인정보라고 할 수 있다. 만약 누군가가 타인의 개인정보를 악용한다면 안전화 재산에 큰 피해를 줄 수 있는데, 불법으로 유출된 개인정보는 각종 스팸 메일이나 스팸 문자를 보내는데 활용되기도 하고, 본인도 모르는 사이에 특정 사이트에 가입되어 범죄의 도구로 사용되기도 한다. 그렇기 때무에 개인정보를 스스로 지켜내기 위한 노력과 의식이 필요한 것이다.

오늘날 개인정보는 과거의 분류와 다르다. 개인정보가 과거의 단순한 신분 정보에서 오늘날에는 전자 상거래, 고객 관리, 금융거래 등 사회의 구성, 유지, 발전을 위한 요소로 그 기능이 확대되고 있다. 현대 사회에서 개인정보란 개인의 신체, 재산, 사회적 지위, 신분 등에 관할 사실, 판단, 평가를 나타내는 모든 정보를 말한다.

인터넷상에서 개인정보가 침해되는 것을 방지하기 위해 보안 프로그램 설치하기, 공인인증서를 이동식 저장 장치에 보관하기, 전자금융거래 이용 내역을 알려주는 휴대 전화 서비스 활용하기, 비밀번호를 주기적으로 변경하기 등을 실천하여야 한다.

재무관리

일반적으로 생애 주기는 인생의 긴 과정을 의미한다. 생애 주기는 영·유아기, 아동기, 청소년기, 청년기, 중·장년기와 노년기로 구성된다. 이러한 인생 전체의 기간 동안 수입과 지출을 관리해야 하는데 이를 재무관리라고 한다. 장기적인 관점에서 재무관리를 잘 하기 위해서는 재무 목표를 정하고 개인의 소득과 저축, 소비 성향에 대해 분석하고 평가하는 것이 필요하다.

소득 중에서 저축액이 차지하는 비율을 저축 성향이라고 한다. 한편 소득 중에서 저축을 제외한 소비가 차지하는 비율은 소비 성향이라고 한다. 일반적으로 소득이 증가하면 소비가 증가하지만 소비가 증가하는 비율은 줄어드는 경향이 있다.

예산

안정적인 경제생활을 영위하기 위해서는 수입과 지출관리를 잘해야 한다. 수입과 지출을 잘 관리하는 데 필요한 것이 예산이다. 예산은 소득이 얼마일지를 예상하고 얼마를 지출할지 계획을 세우는 것인데 다르게 말하면, 예산이란 수입 총액과 지출 총액에 대한 구체적인 계획이라고 말할 수 있다. 예산을 세우는 목적은 지출 총액이 수입 총액을 넘지 않게 하는 데 있다. 수입 총액에서 지출하지 않고 남은 자금이 있어야만 예기치 못한 일이 발생했을 때 여유자금으로 적절히 대응할 수 있을 것이다.

예산을 효율적으로 관리하기 위한 대표적인 방법은 수입과 지출에 대한 기록을 하고 이에 대한 분석을 바탕으로 불필요한 지출을 줄여나가는 것이다. 이처럼 예산을 효율적으로 기록하고 분석하기 위해 우리가 보통 쓰는 것은 가계부와 예산관리 전산프로그램 등이 있다.

수입

개인이나 가계가 일상생활을 하기 위해서는 돈이 필요하다. 가계 수입은 소득을 통해 생기는데 소득은 개인이나 가계가 노동이나 자본 등과 같은 생산 요소를 제공하고 그 대가로 번 돈이다. 이러한 소득은 비교적 오랫동안 정기적으로 들어오는 소득과 일시적으로 발생한 임시소득으로 구분된다. 정기소득에는 근로소득, 사업소득, 재산소득, 이전소득이 있고, 예상치 못한 요인이나 일시적 요소에 의해 발생하는 임시소득에는 퇴직금, 복원 당첨금 상속 재산 등이 있다.

근로소득은 용역을 제공하고 그 보상으로 받는 개인 소득을 모두 포함한다. 근로를 제공하고 받는 봉금, 급료, 보수, 세비, 임금, 상여, 수당과 이와 유사한 성질의 급여 등이 해당한다.

사업소득은 개인이 계속적으로 행하는 사업에서 생기는 소득을 말한다. 일반적으로 사업이란 독립적인 지위에서 영리를 목적으로 계속, 반복적으로 행하는 사회적 활동을 의미하는바, 이러한 사업에서 발생하는 소득이 사업소득이다. 사업소득은 사업에서 발생하는 소득인 점에서 자산 소득인 이자 소득, 배당 소득과 구별되고 부동산 임대 소득은 사업소득에서 별도로 구분하여 사업성 여부에도 불구하고 부동산의 임대를 내용으로 하는 소득이라는 점에서 구별된다.

재산소득은 어떤 경제 주체가 다른 경제 주체의 소유로 되어 있는 금융자산, 토지 및 무형자산을 사용함으로써 발생하는 소득으로 이자, 배당, 임대료 및 독점적 권리의 사용료 등이 있다. 이를 항목별로 보면 이자는 예금이나 대출금, 채권 등의 금융자산에 의해 발생하는 소득이고 배당은 민간법인기업과 협동조합 등에 대하여 주식 또는 출자지분의 형태로 자본참여를 함으로써 발생하는 소득이다. 임료는 임대된 토지에서 발생하는 순임료 즉 총 임료에서 토지에 대한 유지비를 차감한 부분을 재산소득으로 본다.

이전소득은 생산 활동에 기여 한 대가로 받는 돈이 아니라 퇴직, 질병, 사고, 노령 등으로 인하여 경제적 도움이 필요하다고 인정되는 경우에 일정한 조건을 갖춘 사람이 국가 등으로부터 받는 돈이다. 여기에는 연금, 구호금, 재난지원금, 정부의 생활 보조금 등이 있다.

지출

지출은 수입의 상대적인 개념으로 재화와 용역을 취득하기 위해 화폐를 사용하는 것을 의미한다. 가계는 여려 지출 항목(식비, 의료비, 교통비 등) 간에 소득을 분배하여 지출한다.

지출의 종류는 크게 경상지출과 임시지출이 있다. 경상지출은 정기적으로 지출되는 식료품비, 주거비, 광열비, 기타 각종 요금 등을 말하며 임시지출은 예상하지 못한 지출이나 규칙적이지 않은 지출을 의미한다. 의료비, 의류 및 가구 구입비 등이 이에 해당한다.

월세, 세금, 이자비용 등과 같이 최초의 계약에 따라 미리 그 지출금액이 정해져 있는 것을 고정지출이라하고 식료품비, 교양 및 오락비 등과 같이 그 지출금액이 고정되어 있지 않고 가계의 의도에 따라 지출금액에 변동이 생길 수 있는 것을 변동지출이라고 한다. 한편, 통계청은 가계 지출을 소비지출과 비소비지출로 구분하고 있다.

저축

저축이란 소득 중에서 소비하지 않고 남겨 놓은 소득을 말한다. 다시 말해 저축은 지금 당장 소비하지는 않지만 미래에 쓰기 위해 남겨 두는 것으로 미래의 소비라고 할 수 있다. 저축을 하면 현재 소비하고 싶은 욕구를 포기해야 하지만 반대급부로 이자를 받을 수 있다. 이자는 은행 등이 돈을 사용한 대가로 예금자에게 지불하는 돈이다. 이러한 이자는 크게 단리와 복리로 구분할 수 있다. 단리는 일정한 시기에 원금에 대해서만 약정한 이자율을 적용하여 이자를 계산하는 방법이다. 이때 발생하는 이자는 원금에 합산되지 않기 때문에 이자에 대한 이자가 발생하지 않는 단점이 있다. 반면에 복리는 원금에 붙은 이자에 대해서도 이자를 지급한다.

일반적으로 우리가 돈을 은행에 저축하면 은행은 돈이 필요한 개인이나 기업에 이 돈을 빌려주고, 은행은 이들에게 받은 이자의 일부를 예금자에게 돌려준다. 예금자 입장에서는 자신의 예금 재산으로 이자 소득이라는 재산소득을 얻게 된다. 반면 저축을 하지 않으면 당장은 만족을 얻을 수 있지만 미래에 쓸 돈이 줄어들게 된다. 은행에 저축하면 나라 경제에도 도움을 줄 수 있다. 은행에 여러 사람이 저축을 하면 큰 목돈이 되어 은행은 기업을 하는 사람들에게 빌려줄 수 있고, 이 돈은 나라 경제에 도움을 줄 수 있다.

이러한 저축을 통해 추가적으로 얻을 수 있는 장점은 금융회사 등으로부터 이자를 받을 수 있어서 보유 자산이 늘어날 수 있고, 저축을 하면 할수록 신용도가 높아져 급한 돈이 필요할 때 낮은 금리로 대출도 받을 수 있고, 노후나 경기 침체 등이 발생하더라도 보다 안정적인 생활을 할 수 있게 해준다.

저축상품

저축을 통해 목돈을 만들고자 할 때는 금융회사의 다양한 저축상품 중에서 안전하면서 이자율이 높은 것을 찾아 가입하는 것이 유리하다. 예금은 크게 요구불예금과 저축성예금으로 구분할 수 있다. 요구불예금은 예금자의 지급 청구가 있으면 조건 없이 지급해야 하는 예금으로 고객의 지급 결제 편의 도모 또는 일시적 보관 목적으로 활용된다. 당좌예금, 보통예금, 공공예금, 국고예금 등이 요구불예금에 해당된다. 저축성예금은 저축 및 이자 수입을 주된 목적으로 하며 예금의 납입 및 인출 방법에 대해 특정한 조건이 있는 예금이다. 정기예금, 금전신탁과 같은 거치식 예금, 정기적금과 같은 적립식 예금이 저축성 예금에 해당한다.

요구불예금

보통예금은 일반적으로 거래 대상, 예치 금액, 예치 기간, 입출금 횟수 등에 대한 제한 없이 자유롭게 거래할 수 있는 예금이다.

당좌예금은 은행과 당좌거래계약을 체결한 자가 일반 상거래로 취득한 자금을 은행에 예치하고, 그 예금 잔액 범위 내에서 거래 은행을 지급인으로 하는 당좌수표 또는 거래 은행에 지급 장소로 하는 약속어음을 발행할 수 있는 예금이다. 이자는 없으며 가입대상은 신용과 자산 상태가 양호하다고 인정되는 법인 또는 사업자등록증을 소지한 개인으로 구체적인 거래 대상 기준은 각 은행마다 다르다.

MMDA

MMDA(money market deposit account)는 입출금이 자유롭고 각종 이체와 결제도 할 수 있으며, 예금자보호법에 의해 5,000만 원 한도 내에서 보호를 받을 수 있다. 이 상품은 고객이 은행에 맡긴 자금을 단기금융상품에 투자해 얻은 이익을 이자로 지급하는 구조로 되어 있다.

저축성예금

정기예금은 목돈을 일정 기간 은행에 넣어 두면 만기일에 약속된 이자와 함께 원금을 돌려받는 예금이며 만기일이 길어질수록 더 높은 이자를 받게 된다. 예금자가 이자 수취를 목적으로   예치 기간을 사전에 약정하여 일정 금액을 에치하는 기한부 예금이라고 할 수 있다. 정기적금은 일정한 금액을 정기적으로 예금하고 만기가 되면 원금과 이자를 합하여 약속된 금액을 돌려받는 예금으로 만기일이 길어질수록 더 높은 이자를 받을 수 있다.

일반적으로 기간이 길고 목돈을 고정적으로 맡겨 둘 경우가 이자율이 더 높다. 그래서 수시로 입출금이 가능한 보통예금 보다는 정기적금이, 정기적금 보다는 정기예금이 이자율이 더 높은 경우가 많다. 또한, 같은 정기예금이라도 1년짜리 정기예금 보다는 3년짜리 정기예금의 이자율이 높은 경우가 많다. 그러나 장기간의 정기 예금만 가입한다고 해서 이자 소득이 많다고는 할 수 없다. 시중 금리가 내리는 추세라면 높은 이자율의 정기예금을 장기로 가입하는 것이 좋지만, 시중 금리가 오를 때에는 1년짜리 정기예금을 들었다가 만기 후 더 높은 이자율로 정기예금을 가입하는 것이 유리할 수 있다.

주택청약종합저축

주택청약종합저축은 신규 분양 아파트 청약에 필요한 저축으로서 2009년 기존의 청약저축, 청약부금, 청약예금의 기능을 묶어 출시되었다. 전 금융회사를 통해 1인 1계좌만 개설 가능하다. 가입은 주택 소유 및 세대주 여부, 연령 등에 관계없이 누구나 가능하다. 청약 자격은 만 19세 이상이어야 하고 19세 미만인 경우는 세대주만 가능하다. 매월 2만 원에서 50만 원까지 자유롭게 납부할 수 있고, 잔액이 1,500만 원 미만인 경우 월 50만 원을 초과하여 잔액 1,500만 원까지 일시 예치도 가능하다. 약정이율은 최대 1.8%이며, 납입 기간은 별도의 만기 없이 국민주택이나 민영주택 입주자로 선정될 때까지이다. 중도인출은 불가능하고 예금보험공사의 예금자보호법에 의하여 보호되지는 않으나, 국민주택기금의 조성 재원으로 정부가 관리한다.

주택청약종합저축의 장점은 연말정산에서 소득공제를 받을 수 있다는 것이다. 연간 소득 7천만 원 이하 근로자인 무주택 세대주는 해당연도 주택청약종합저축 납부금액(연간 240만 원 한도)의 40%(최대 96만 원 한도)까지 소득공제를 받을 수 있다. 청약이 가능한 주택은 국민주택과 민영주택으로 구분된다. 국민주택은 국가, 지방자치단체, 대한주택공사, 지방공사가 건설하는 전용 면적 85㎡ 이하 주택이고 민영주택은 국민주택을 제외한 주택으로 주거 전용 면적에 따라 청약 예치 기준금액이 달라진다.

청년우대형 주택청약종합저축

청년우대형 주택청약종합저축은 청년들이 내 집이나 전셋집을 마련하고자 할 때, 도움을 주기 위해 국토교통부가 2018년에 출시한 상품으로 기존 주택청약종합저축의 청약 기능과 소득공제 혜택은 같되 재형 기능을 강화한 것이 특징이다. 즉, 매월 2만 원에서 50만 원까지 자유롭게 납입할 수 있고, 무주택 세대주에게 납입금액 기준 연 240만 원 한도로 40%까지 소득공제가 된다. 또한, 기존 주택청약종합저축의 금리보다 1.5%P 높은 금리를 적용한다. 세대원 전원이 무주택 등 세법상 요구 조건을 만족하면 이자 소득에 대해 비과세를 제공한다. 또한, 가입한 지 2년 이상 지나면 최대 10년의 이자 소득에 대해 500만 원까지 비과세 혜택을 받을 수도 있다.

저축상품 선택 시 고려사항

“주거래은행 정하기”

예금액, 대출액, 신용카드 사용액 등 해당 은행과의 거래 실적은 고객에 대한 은행의 평가를 높이는 주요 요소이다. 예금, 대출, 신용카드 등을 한 은행에 집중하여 거래하면 고객에 대한 은행의 평가가 좋아져 대출을 받을 때 금리를 우대해 주거나 각종 수수료 면제 등의 혜택을 받을 수 있다.

“세금 우대 활용하기”

비과세종합저축(이자소득세 14%, 지방소득세 1.4% 면제)의 가입대상은 만 65세 이상, 장애인, 독립유공자(유가족 포함), 기초생활 보장 수급자 등이며 가입할 수 있는 한도는 전 금융회사를 합산하여 1인당 5천만 원으로 본인의 잔여 한도는 거래 은행에서 확인할 수 있다.

“만기 된 예금과 적금 바로 찾기”

정기예금이나 정기적금의 약정금리는 원칙적으로 가입 시부터 만기까지만 적용되며, 만기일 이후부터는 약정금리에 훨씬 못 미치는 만기 후 금리가 적용된다. 따라서 만기가 된 예금과 적금을 그대로 둘 경우 정상적인 이자를 받을 수 있는 기회를 포기하는 것이므로 만기에 도달하면 새로운 예금에 가입하는 것이 유리하다.

“다른 계좌로 착오 송금한 경우”

계좌번호를 잘못 입력하는 등의 착오로 다른 계좌에 송금하거나 이체하는 경우에는 일방적으로 거래를 취소할 수는 없다. 이체를 한 은행에 잘못 송금된 사실을 알려 수취은행 및 수취인에게 동 사실을 알린 후 수취인의 반환을 기다려야 한다. 만약 수취인이 반환을 거부하는 경우 과거에는 송금인이 소송을 통해 돌려받아야 해서 비용과 시간에 대한 부담이 많았다.

그러나 2021년 7월부터는 ‘착오송금 반환지원제도’가 시행됨에 따라 송금인이 예금보험공사에 반환지원제도 이용을 신청하면, 예금보험공사가 수취인에게 착오송금 반환을 안내하고, 필요시 법원의 지급명령 등을 통해 회수하여 관련 비용을 차감하고 송금인에게 돌려줄 수 있게  되었다.