돈을 보는 눈부터 만들어라.

https://youtu.be/igH6pv2M630?si=-ahuZ2R8RT72zM9H 찰리 멍거

https://cafe.daum.net/rnjstlgur/Drf7/74 권시혁

한 여자가 있었습니다. 나이는 43, 직장 생활 17년째. 그녀는 월급날이 되면 이상하게 설레지 않았어요. 아니, 정확히는 두려웠습니다. 월급이 들어오는 순간부터 카드값이 빠지고 보험료가 빠지고 관리비가 빠졌어요. 손에 남는 건 며칠이 지나지 않아 사라졌습니다. 가만히 있지는 않았어요.

청약도 들었고, 가계부도 써 봤습니다. 재테크 책도 읽었고, 유튜브도 봤어요. 남들이 한다는 건 다 해 봤습니다. 그런데 이상했어요. 연봉이 올라가도 통장 잔고는 늘 비슷했습니다. 10년 전이나 지금이나 숫자만 조금 달라졌을 뿐 느낌은 똑같았어요. 더 많이 버는데 더 많이 나갔습니다. 어느 날 그녀가 이런 말을 했어요. 나는 돈을 버는 게 아니라 돈이 지나가는 통로인 것 같아. 01:04

여러분 혹시 이 말이 낯설지 않으신가요? 열심히 버는데 모이지 않는다. 아끼는데 늘지 않는다. 뭔가를 바꿔야 한다는 건 알겠는데 뭘 바꿔야 하는지 모르겠다. 오늘 그 이야기를 해 보려 합니다.

그리고 그 답은 찰리 멍거라는 한 남자의 삶에 이미 들어 있었습니다. 찰리 멍거 월런 버핏의 오랜 파트너이자 버크쇼 해서웨이의 부회장. 그가 세상을 떠난 건 2023년 향년 99세였습니다.

50년간 버핏과 함께 버크셔를 세계 최대 투자 회사 중 하나로 키운 인물이에요. 그런데 멍거의 출발은 투자자가 아니었습니다. 그는 원래 변호사였어요. 하버드로 스쿨을 졸업하고 법률 사무소를 운영했습니다. 그러다. 35살에 월런 버핏을 처음 만났어요. 그 만남이 그의 삶을 완전히 바꿔 놓았습니다. 02:07

버핏은 훗날 이런 말을 했어요. 명거는 나를 더 나은 투자자로 만들어 줬다. 그리고 더 중요하게는 더 나은 사람으로 만들어 줬다.

멍거가 버핏에게 가져다. 준 것은 기술이 아니었어요. 생각하는 방식이었습니다. 멍거는 투자를 시작하면서 깨달은 게 있었어요. 돈을 잘 다루려면 돈에 대한 기술이 필요한 게 아니라 세상을 바라보는 눈 자체가 달라야 한다는 것. 그가 평생 강조한 것이 바로 멘탈 모델이었습니다. 멘탈 모델. 세상을 바라보는 생각의 틀입니다.

어떤 렌즈를 끼고 보느냐에 따라 같은 세상이 완전히 다르게 보인다는 거예요. 멍거는 이렇게 말했습니다. 하루하루 조금씩 더 현명해지려 노력하라. 그것으로 충분하다. 기술이 아니에요. 생각의 방식입니다. 03:06

멍거가 말하는 부자와 그렇지 않은 사람의 차이는 재능도 출발점도 아니었어요. 돈을 바라보는 멘탈 모델이 달랐습니다. 그 차이가 조용히 쌓여서 10년 뒤, 20년 뒤를 갈랐던 거예요. 멍거는 생전에 인간의 심리적 편향을 평생 연구했습니다. 그가 직접 정리한 것만 25가지였어요.

그런데 그 연구의 목적이 흥미로웠어요. 편향을 피하기 위해서가 아니었습니다. 편향을 알면 더 나은 결정을 내릴 수 있기 때문이었어요. 멍거라면 이렇게 표현했을 겁니다. 자신의 렌즈가 어떻게 왜곡돼 있는지 아는 사람은 그 왜곡을 교정할 수 있다고요. 그렇다면 돈에 관한 멘탈 모델이 잘못 끼워져 있다는 게 어떤 모습일까요? 04:03

아까? 그 여자 이야기 기억하시죠? 돈이 들어오는 순간 이걸 어디에 쓸까를 먼저 생각했어요. 돈을 소비되는 것으로 봤습니다. 들어오면 나가는 것. 그게 그녀의 멘탈 모델이었어요. 그리고 그 멘탈 모델이 10년 동안 통장을 결정해 왔습니다.

멍거라면 이렇게 말했을 겁니다. 렌즈가 잘못 끼워져 있으면 아무리 열심히 봐도 보이는 게 달라질 수 없다고요. 문제는 노력이 아니라 렌즈입니다. 멍거가 평생 강조한 개념이 있습니다. 복리. 그는 이렇게 말했어요. 복리의 힘과 그것을 얻기 어려움을 이해하는 것이 많은 것을 이해하는 핵심이다. 복리. 원금이 이자를 낳고 그 이자가 다시 이자를 낳는 구조. 05:01

수학적으로 설명하면 간단한데 실제로 이걸 삶에 적용하는 사람은 많지 않아요. 왜냐하면 복리를 이해하려면 먼저 돈을 바라보는 눈이 바뀌어야 하기 때문입니다.

여기서 멍거가 연구한 첫 번째 심리적 편향이 등장합니다. 현재 편향. 인간은 구조적으로 지금 당장의 보상을 나중에 더 큰 보상보다. 높게 평가한다는 겁니다.

지금 당장 쓰는 일만 원이 10년 뒤에 3만 원보다. 더 크게 느껴져요. 이게 이상한 게 아닙니다. 인간의 뇌가 원래 그렇게 설계돼 있어요. 수십만 년 전 생존을 위해 지금 당장 눈앞에 것을 취하도록 진화했거든요. 문제는 그 설계가 현대의 돈 관리에는 맞지 않는다는 겁니다. 멍거는 이 현재 편향을 뒤집는 방법으로 돈을 바라보는 렌즈 자체를 교체했습니다. 06:01

돈을 소비되는 것이 아니라 나 대신 일하는 일꾼으로 보는 것. 돈이 들어왔을 때 제일 먼저 드는 질문이 달라져요. 이걸 어디에 쓸까가 아니라 이걸 어디에 심을까? 이게 말장난처럼 들릴 수 있어요.

그런데 이 질문 하나가 행동을 완전히 바꿉니다. 쓸까를 먼저 생각하는 사람은 지출부터 결정합니다. 심을까를 먼저 생각하는 사람은 일꾼을 먼저 배치하고 남은 걸로 씁니다. 같은 월급인데 결정의 순서가 달라요. 그 순서가 10년 뒤 통장을 갈라놓습니다.

멍거와 버핏이 수십 년 동안 한 일이 바로 이겁니다. 들어온 돈을 먼저 일하게 만들었어요. 좋은 기업에 심어두고 그 돈이 스스로 일하도록 기다렸습니다. 그게 복리의 본질이에요. 07:00

멍거는 이렇게 표현했습니다. 큰돈은 사고파는 데 있지 않다. 기다리는 데 있다. 그런데 여기서 중요한 게 있습니다. 멍거가 말하는 기다린다는 것은 그냥 손 놓고 있다는 게 아니에요. 일꾼을 제대로 배치해 놓고 기다린다는 겁니다.

아무 데나 심어두고 기다리는 건 의미가 없어요. 돈이 일할 수 있는 자리를 먼저 만들어야 합니다. 실제로 어떻게 하면 될까요? 멍거의 사상을 일상에 적용하면 이렇습니다. 월급이 들어오는 날 지출보다. 먼저 일꾼 칸을 만드는 겁니다. 아주 적은 돈이라도 됩니다.

단돈 일만 원이라도 먼저 따로 빼서 일하게 만드는 거예요. 금액이 중요한 게 아닙니다. 돈을 바라보는 멘탈 모델이 바뀌는 게 중요합니다. 쓰고 남으면 모은다. 해서 모으고 남으면 쓴다로요. 이 순서 하나가 10년 뒤 통장을 갈라놓습니다. 08:08

아까? 그 여자 이야기로 돌아가 볼게요. 그녀가 돈을 쓸 때 기준으로 삼는 건 주로 지금, 이 순간이었어요. 지금 갖고 싶다. 지금 먹고 싶다. 지금 사면 기분이 좋을 것 같다. 즉각적인 감각이 결정을 이끌었습니다.

멍거는 이것을 인간의 가장 위험한 성향 중 하나로 봤습니다. 이 편향의 이름은 쌍곡 할인. 사람은 미래의 보상을 현재와 가까울수록 훨씬 크게, 멀수록 훨씬 작게 느낀다는 거예요. 예를 들어 지금 당장 만 원과 내일 만2천 원 사이에서 많은 사람이 지금 당장 만 원을 택합니다. 그런데 1년 뒤 만 원과 1년하고 하루 뒤 12,000원 사이에서는 대부분 12,000원을 택해요. 09:08

객관적으로는 같은 선택인데 지금, 당장이 끼어들면 판단이 왜곡됩니다. 이게 충동 소비의 심리학적 뿌리예요. 지금, 이 순간의 쾌감이 미래에 더 큰 이익을 압도하는 겁니다.

멍거 자신은 어떻게 했을까요? 그는 젊은 시절부터 결정을 내릴 때 시간의 단위를 바꿨습니다. 지금이 아니라 몇 년 뒤를 기준으로 봤어요. 지금, 이 선택이 3년 뒤에 어떤 모습으로 남아 있을까? 5년 뒤에 이 결정이 어떤 결과를 만들어냈을까? 멍거는 이것을 시간 축의 이동이라고 불렀습니다. 실제로 이게 어떻게 작동하는지 보여 드릴게요. 09:58

예를 들어 누군가 새 스마트폰을 사려고 합니다. 기존 폰도 잘 작동하는데 새 모델이 나왔고 지금 사면 기분이 좋을 것 같아요. 지금 기준으로는 충분히 살 이유가 됩니다. 그런데 질문을 이렇게 바꾸면 어떨까요? 3년 뒤에 이 폰이 내 삶에 남아 있을까? 아마 3년 뒤엔 또 세 모델이 나와 있겠죠. 이 폰에 대한 설렘은 3개월이면 사라질 거예요.

그 돈을 일꾼 칸에 심어두면 3년 뒤엔 어떻게 돼 있을까요? 이게 멍거의 시간 축 이동입니다. 지금 사면 기분 좋을까를 3년 뒤에 이게 남아 있을까로 바꾸는 것. 이 질문 하나가 소비의 80%를 걸러냅니다. 억지로 참는 게 아니에요. 질문이 달라지면 뇌가 찾아오는 답이 달라지거든요. 그리고 이 두 번째 멘탈 모델은 첫 번째 멘탈 모델과 맞물립니다. 11:02

돈을 일꾼으로 보고 그 일꾼이 3년 뒤에 얼마일는지를 보는 눈이 생기면 소비의 기준이 자연스럽게 달라집니다. 멍거의 사상 중에서 가장 독특하고 가장 강력한 것이 하나 있습니다. 그는 이것을 역방향 사고라고 불렀어요. 그가 평생 입에 달고 산 말이 이겁니다. 뒤집어라. 항상 뒤집어라. 문제를 거꾸로 뒤집어서 보라.

이게 무슨 말일까요? 대부분의 사람은 문제를 순방향으로 생각합니다. 어떻게 하면 부자가 될까? 어떻게 하면 돈을 더 모을까? 그런데 멍거는 반대로 생각했어요. 어떻게 하면 가난해질까? 돈이 모이지 않게 하려면 뭘 하면 될까? 그 답을 찾아서 피하는 겁니다. 여기서 멍거가 연구한 세 번째 심리적 편향이 등장합니다. 12:01

확증 편향. 인간은 자신이 이미 믿고 있는 것을 확인하는 증거만 찾는다는 겁니다. 이게 왜 안 될까를 먼저 물으면 뇌는 안 되는 이유만 찾아옵니다. 찾으면 나오거든요. 세상에 안 되는 이유는 항상 있어요. 반대로 이걸 되게 하려면 뭐가 필요하지를 먼저 물으면 뇌는 되는 방법을 찾아옵니다.

같은 기회 앞에서 전혀 다른 결정이 나오는 이유가 여기 있습니다. 질문이 달라지면 뇌가 찾아오는 답이 달라지거든요. 처음엔 역방향 사고가 이상하게 들립니다. 그런데 실제로 해 보면 놀라운 일이 생깁니다. 가난해지는 방법을 생각해 보면 답이 너무 명확하게 나와요. 들어오는 족쪽 쓰면 됩니다. 지금 기분에 따라 결정하면 됩니다. 기회가 왔을 때 안 될 이유를 먼저 찾으면 됩니다. 13:02

장기적으로 생각하지 않으면 됩니다. 이걸 뒤집으면 부자가 되는 방법이 나옵니다. 들어온 돈을 먼저 일하게 만든다. 지금 기분이 아니라 3년 뒤를 기준으로 결정한다. 기회가 왔을 때 되게 하려면 뭐가 필요한지를 먼저 생각한다. 장기적으로 생각한다. 멍거의 역방향 사고는 이렇게 작동합니다. 이 세 번째 멘탈 모델이 특히 강력한 이유가 있어요.

바로 우리가 어릴 때부터 길든 안 되는 이유. 먼저 찾기, 패턴을 직접 뒤집기 때문입니다. 좋은 기회가 왔을 때 우리가 제일 먼저 하는 것. 이게 왜 안 될까? 리스크가 있지 않을까? 나 같은 사람이 할 수 있을까? 이게 확증 편향이 만들어낸 순방향 사고예요. 그런데 멍거라면 이렇게 뒤집습니다. 이걸 되게 하려면 뭐가 필요하지? 14:02

같은 기회, 같은 상황인데 질문이 달라지면 뇌가 찾아오는 답이 달라집니다. 이 세 가지가 따로 돌아가면 효과가 반감됩니다. 멍거가 멘탈 모델을 강조할 때 항상 덧붙이던 말이 있어요. 하나의 렌즈만으로는 세상을 제대로 볼 수 없다는 겁니다. 여러 모델이 함께 작동해야 한다고 했어요.

돈을 일꾼으로 보는 눈이 생겼다고 칩시다. 그런데 시간의 단위가 지금에 고정돼 있으면 일꾼을 심어둔 돈을 금방 꺼냈습니다. 시간의 단위를 3년으로 늘렸다고 칩시다. 그런데 기회 앞에서 여전히 안 되는 이유를 먼저 찾으면 일꾼을 어디에 심어야 할지 결정을 못 내립니다. 세 가지가 함께 돌아가야 비로소 변화가 생기는 거예요. 아까? 그 여자 이야기 기억하시죠? 그녀가 멍거의 세 가지 멘탈 모델을 만난 건 어느 날 우연히 접한 멍거의 강연 클립에서였어요. 15:10

복리의 힘과 그것을 얻기 어려움을 이해하는 것이 많은 것을 이해하는 핵심이다. 그 한 문장이 멈추게 만들었습니다. 복리. 그녀는 복리를 알았습니다. 수학적으로는요. 그런데 그것이 자기 통장에서 실제로 작동하려면 돈을 바라보는 눈 자체가 달라야 한다는 건 몰랐어요. 복리는 기술이 아니었습니다. 멘탈 모델이었어요. 그날부터 그녀는 작은 실험을 시작했습니다. 15:45

첫 번째 월급이 들어오는 날 가장 먼저 하는 것을 바꿨어요. 지출 목록을 확인하기 전에 딱 5만 원을 따로 빼서 일꾼에 넣었습니다. 금액이 작아서 당장 인생이 바뀌진 않았어요. 그런데 이상한 일이 생겼습니다. 돈을 볼 때 느낌이 달라졌어요.

16:08

이 돈이 나 대신 일하고 있다는 감각. 처음엔 희미했지만 그 감각이 뭔가를 건드렸습니다. 세 번째 달 소비 결정을 내릴 때 질문이 조금씩 달라지기 시작했어요.

예전엔 지금 사고 싶다가 기준이었는데 3년 뒤에도 이게 남아 있을까로 바뀌었습니다. 처음엔 어색했어요. 그런데 이 질문을 한 번이라도 하고 나면 충동적인 소비의 절반이 자연스럽게 사라졌습니다.

억지로 참은 게 아니에요. 질문 하나가 자동으로 걸러낸 겁니다. 그달에 처음으로 예상보다. 20만 원이 더 남았습니다. 여섯 번째 달 기회를 보는 눈이 달라졌어요. 직장 동료가 소규모 투자 모임 이야기를 꺼냈습니다. 17:01

예전이라면 이게 왜 안 될까가 먼저 나왔겠죠. 사기 아닐까? 리스크가 너무 크지 않을까? 나 같은 사람이 할 수 있을까? 이번엔 달랐습니다. 이걸 되게 하려면 뭐가 필요하지? 일단 들어봤어요. 다 맞는 이야기가 아니었지만 거기서 한 가지 아이디어를 얻었습니다. 같은 자리였는데 전혀 다른 것을 가져온 겁니다.

1년이 끝날 무렵 그녀가 이런 말을 했습니다. 통장이 갑자기 두 배가 된 건 아니에요.

기존 멘탈 모델	찰리 멍거이 맨탈 모델
돈은 소비하는 것	돈은 나 대신 일하는 일꾼
우선순위-쓰고 남으면 모은다.	모으고 남으면 쓴다
결정기준-지금 당장 기분 좋을까	3년 뒤에도 남아 있을까
기회 대처-이게 왜 안 될까	되게 하려면 뭐가 필요할까

그런데 돈이 더 이상 그냥 지나가지 않아요. 내가 돈을 보내는 게 아니라 돈이 일하러 가는 느낌이 생겼어요. 멍거가 말한 것이 그대로 일어난 겁니다. 멘탈 모델이 바뀌면 결정이 바뀌고 결정이 바뀌면 결과가 바뀝니다. 원리는 분명해졌습니다. 그렇다면 실제로 어떻게 시작하면 될까요? 18:01

멍거는 항상 단순하게 시작하라고 했어요. 거창한 변화가 아닙니다. 멘탈 모델 하나를 끼우는 것으로 충분합니다. 첫 번째 오늘 통장에 일꾼 칸을 하나 만드세요. 금액은 상관없습니다. 1만 원이어도 됩니다. 중요한 건 금액이 아니에요. 18:22

돈이 들어오는 순간 쓸까 보다 심을까를 먼저 생각하는 습관입니다. 처음엔 너무 작아서 의미 없어 보일 수 있어요. 그런데 멍거의 복리 원리대로 작은 것이 오래 쌓이면 전혀 다른 숫자가 됩니다. 복리는 초반이 느린 게 아니에요. 초반부터 작동하고 있어요. 다만 눈에 잘 안 보일 뿐입니다.

두 번째 소비 결정을 내리기 전에 질문을 하나 바꾸세요. 지금 사고 싶다가 드는 순간 3년 뒤에 이게 남아 있을까로 바꿔서 한 번만 물어보세요. 19:00

억지로 참으려는 게 아니에요. 질문이 바뀌면 뇌가 다른 답을 찾아오기 시작합니다. 그 답이 행동을 바꾸는 거예요. 처음엔 어색합니다. 두 번째엔 조금 덜 어색합니다. 열 번이 지나면 자동으로 돌아가기 시작해요. 그게 멍거가 말한 멘탈 모델이 신경계에 자리 잡는 순간입니다.

세 번째 기회 앞에서 질문을 뒤집으세요. 이게 왜 안 될까? 대신 이걸 되게 하려면 뭐가 필요하지 로요. 멍거의 역방향 사고입니다. 이 질문 하나가 같은 기회를 완전히 다르게 보이게 만듭니다. 문이 닫혀 보이던 게 열려 보이기 시작해요.

주의할 점이 있어요. 이게 무조건 긍정이 되라는 게 아닙니다. 리스크는 당연히 봐야 해요. 다만 리스크를 먼저 보는 게 아니라 가능성을 먼저 보고 그다음 리스크를 따지는 순서로 바꾸는 겁니다. 20:01

그 순서 하나가 결정의 질을 완전히 바꿔 놓습니다. 한 가지 경고를 드릴게요. 이 세 가지를 일주일 해 보고 통장이 안 바뀌었다고 포기하면 안 됩니다.

멍거는 이런 말을 했어요. 하루하루 조금씩 더 현명해지려 노력하라. 그것으로 충분하다. 조금씩입니다. 한꺼번에가 아니에요. 멘탈 모델은 하루아침에 바뀌지 않아요. 수십 년간 쌓인 생각의 습관이 며칠 만에 달라진다면 그게 더 이상한 겁니다.

처음엔 어색하고 느려요. 그런데 어느 순간 자동으로 돌아나가기 시작해요. 그때부터 진짜 변화가 시작됩니다. 그리고 그 변화는 세 가지 중 하나를 오늘 시작하는 것으로 충분합니다. 세 가지를 동시에 다 바꾸려 하면 아무것도 안 됩니다. 하나씩 천천히 진짜로 쌓아가는 겁니다. 21:03

처음에 나온 그 여자 기억하시죠? 마흔셋 17년 직장 생활. 월급날이 두렵던 사람. 그 여자가 1년 뒤에 달라진 게 있었습니다. 통장 숫자가 갑자기 열배가 된 건 아니었어요. 그런데 월급날이 더 이상 두렵지 않았습니다. 오히려 기다려졌어요.

일꾼이 늘어나는 날이니까요. 멍거는 99세까지 살면서 마지막까지 책을 읽고 공부했습니다. 기자가 물었어요. 비결이 뭔가요? 그의 대답은 단순했습니다. 하루하루 조금씩 더 현명해지려 노력하라. 그것으로 충분하다. 부자는 기술이 아닙니다. 습관이에요. 그리고 그 습관의 시작은 돈을 보는 눈이 달라지는 것입니다. 21:53

돈을 소비되는 것이 아니라 일하는 것으로 보는 순간. 지금 기분이 아니라 3년 뒤를 기준으로 결정하는 순간, 안 되는 이유 대신 되게 하는 방법을 먼저 찾는 순간 방향이 달라집니다.

그리고 방향이 달라지면 시간이 내 편이 됩니다. 복리가 작동하기 시작하는 거예요. 돈의 복리만이 아닙니다. 생각의 복리, 결정의 복리, 습관의 복리가 함께 돌아갑니다. 오늘 밤 딱 하나만 해 보세요. 통장에 일꾼 칸을 하나 만드는 것. 1만 원이어도 됩니다.